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“双十一”狂欢深度解读:一场消费金融的饕餮盛宴

2016-11-15 16:01
来源:中国电子银行网
作者:互金咖
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核心提示: 今年“双十一”的金融参与力量也正从单一的支付通道保障,演变到综合立体的新金融体系。

“双十一”狂欢深度解读:一场消费金融的饕餮盛宴

  “双十一”盛宴已经落幕。如今的“双十一”已经成为全民狂欢的节日,娱乐化、社交化成为趋势,每一次的电商盛宴都会带来技术的革新,也成为线上线下融合的契机。

  据艾媒咨询数据显示,截止至11月11日24:00,中国“双十一”全网销售额为 1695.4 亿元。其中,淘宝天猫以71.2%销售额占比位居全网榜首,京东与苏宁易购分别以 19.6%、2.5%销售额占比排在第二、第三。而今年“双十一”淘宝天猫移动端销售额占比呈明显上升态势,移动端占比 83.5%,PC端占比 16.5%。

  不过,不同于往年的是,2016 年的“双十一”已经完全从产品品类竞争中脱离,各大电商平台纷纷做出了“技术+场景”的创新尝试,针对多样化的消费场景进行了服务创新。

  如淘宝推出的“Buy+”计划(VR 购物场景),京东试水的“无人配送”(无人机+无人车),虽然两者都处在试验阶段,但是目的均指向了产品同质化前提的场景服务延伸。

  消费场景的深入是消费习惯培育和消费诉求变现的双互过程,比如智能物流的时效性和递送精准性的提升。与此同时,消费金融通过场景的渗透亦带来了消费群体的扩张。

  可以佐证的是,今年“双十一”的金融参与力量也正从单一的支付通道保障,演变到综合立体的新金融体系。

  如消费信贷、消费理财和消费保险等创新的互联网金融服务,不仅大幅提升了近5亿人的消费体验,更是激发了千亿级的消费力。毫不夸张的说,“双十一”背后是一场消费金融的饕餮盛宴。

消费金融产业链

“双十一”狂欢深度解读:一场消费金融的饕餮盛宴

  消费金融新生态演变

  经验证明,每一次“双十一”都是对未来商业形态的一种预演。今年“双十一”中崛起的以消费信贷、消费理财与消费保险为代表的新金融服务预示着消费金融新生态的演变,未来也将成为人们生活消费中的必备保障与常态。

  对此,安信证券分析师胡又文认为,本年度“双十一”花呗的超预期变现,标志着新一代的消费习惯已慢慢形成,消费金融迎来爆发前夜。

  广发证券分析师洪涛也称,电商大平台的交易数据庞大,逐步形成了用户的信用评价体系,也带动了消费金融的崛起。

  阿里、京东电商前二大电商巨头拥有超大体量的交易数据(包含线上和线下),在逐步建立个人信用体系,通过阿里花呗、京东白条支付的占比在不断提升。由此带来的边际消费倾向也随之提升。

  “双十一”前几天,超过1500万人参与了蚂蚁金服旗下花呗做的提额活动,共提升了超过300亿元的额度。

  另据蚂蚁金服研究院的测算,包括花呗、消费保险等在内的新金融服务,将“双十一”的消费力提升了20%。其中“花呗”支付超 2.1 亿笔,占支付总笔数 20%;支付总金额约 268 亿元,占总交易额 22.2%。

  效果也是显而易见的。11月11日零点刚过,花呗的数据曲线陡然蹿升。“双十一”的前30分钟,使用花呗付款的笔数达到3802万笔,为天猫“双十一”承担了28%的支付笔数。

  更重要的是,它极大拓展了消费空间,为商家销售带来了更多的机会。阿里的花呗支付笔数超 1 亿,撬动交易规模 268 亿(占比其平台交易规模的 22%)。

  同样,“京东支付+白条+京东小金库” 11.11 前 1小时支付峰值是去年 4.5 倍。同期,京东白条“双十一”前 1 个小时支付额已超去年全天。

  在京东商城使用京东小金库支付的消费笔数较去年同期增长了600%;11月11日,“白条”订单量最多的地区分别是北京、广州、上海、成都、深圳;打“白条”用户的平均客单价提升了135%。

  统计显示,消费者在使用花呗后,月度消费能力大约能提升10%。月均消费1000元以下的中低收入人群,在花呗的拉动下,月度消费金额更是提升50%。

  另据蚂蚁金服副总裁、网商银行行长俞胜法透露,今年的9-10月,网商银行亦给133万家中小商户提供了近500亿元贷款,帮助商家备战“双十一”。

  此外,今年共有9家保险公司提供了“双十一”的消费保险,保单总量6亿笔,保障金额高达224亿元,主要的消费类目中,超过一半的商家购买保险,赠送给上亿的消费者,以提升其购物体验。

  据家居电商平台极有家的测算,自2016年3月开始为消费者投保消费保险的商家,消费者购买意愿提升了18%,服务成本平均降低了20%,售后维权纠纷降低了21%。

  业内分析人士认为,过去金融服务大多是卖方主导,用户只能被动选择,如今互联网技术和平台突破了物理时空的限制,可以服务于全国乃至全世界各个地区、不同时区生活的人,未来消费金融市场将进一步探索多元化的产品形态,并以消费者需求为中心去提供服务。

大型电商或 O2O 平台在消费金融领域的部分产品

“双十一”狂欢深度解读:一场消费金融的饕餮盛宴

  行业步入场景争夺阶段

  互金咖注意到,在经历牌照稀缺性的发展阶段之后,消费金融必然会进入到场景争夺的阶段,拥有优质客户资源的场景将会具备更强的大数据分析能力、更低获客成本、更好的客户粘性以及更为庞大消费用户群。这一点可以从包括阿里、京东在内的电商巨头对场景的不断渗透、外延中得到充分体现。

  中泰证券分析师程娇翼直言,因为消费信贷单笔业务规模小,产生的收益有限,因此传统金融机构对挖掘长尾用户的动力明显不足。

  实际上,消费需求是嵌套在场景中的,电商系通过自建场景、垂直系通过对接场景,可获取用户的交易信息,并借此掌握用户的消费需求,从而具备平滑挖掘并转化用户信贷需求的能力,运营成本大大降低,在消费金融产业的竞争格局中占有明显优势。

  电商的主要优势在于场景把控下拥有的海量客户、累计的客户全方位的消费数据等,且其服务的过程是直接对接消费者消费的动作,场景应用能力最强。

  因此,电商系消费金融作为2014 年才逐渐兴起的一个消费金融分支,虽然起步晚但是发展速度快,短短两年时间已经成为消费金融领域中一股举足轻重的力量,在细分的消费金融领域中,未来也最有可能引领市场的发展趋势。

  根据京东白条提供的数据,使用了京东白条的用户月均订单量增加量了 52%,月均消费增加了 97%。

  兴业证券分析师袁煜明认为,从当前的发展走势来看,消费金融的互联网趋势显著,进一步拓宽了用户群体的边界。互联网化不仅仅是消费金融的一个销售渠道,更重要的是基于传统信贷与互联网场景的结合,以及无边界、便捷的特点,都要优于传统的信贷模式。

  鉴于互联网“无边界、便捷”的特点,使得互联网消费金融可以用较低的成本覆盖海量的用户群体成为可能,为基于此提供更多、更便捷的创新的消费金融产品。

  与此同时,年轻群体伴随着网上购物和新应用的成长,消费观念正在逐渐改变,对超前消费有较高的认知和理解欲望。

  目前,80 后、90 后是互联网上最活跃的群体,是线上线下消费市场主力,对非生活必需品,如休闲和文化服务、旅游、教育等,拥有更强的消费需求,且更喜欢通过超前消费方式来获取。上述人群也成为了消费金融拓展的核心客层。

  截至目前,使用花呗的用户超过1亿,其中60%的人,从来没有使用过信用卡。花呗的用户也非常年轻,中国所有的90后年轻人,每4个中就有1个开通了花呗,今年“双十一”,使用花呗付款的用户中,超过一半来自于三四线城市。

  芝麻信用总经理胡滔表示,“互联网+消费”模式的不断完善,让更多基于衣、食、住、行的各类消费场景被创造出来。这种“场景化”趋势为消费金融服务与各种消费场景的相互渗透提供了无限可能。

  胡滔认为,自有渠道场景化,是拓展消费金融市场的捷径。消费金融机构基于自有渠道面向特定消费人群会形成集中式的消费金融场景;通过外部渠道拓展,会覆盖更多场景,服务更为广泛的人群,形成分散式的消费金融场景。集中式场景和分散式场景相结合,会形成有效的互补。

  胡又文称,消费金融本质上是对“全民”预期信用的“贴现”,在以“大数据”为关键技术驱动下,以“额度小、期限短”为代表的长尾信贷将被大规模挖掘,金融行业传统的“二八法则”或将向“八二法则”演进。

  其预计,“十三五”期间,消费金融数十万亿长尾增量可期,“资产荒”背景下,高利差覆盖潜在风险敞口,为个人信用数据积累和征信模型修正提供充裕的时间;各路资本逐鹿消费金融已成定势,竞争格局或将在三年内成型。

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责任编辑:王超

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