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　　6月13日，南都记者独家曝光有高利贷团伙利用一些网络借贷平台，向大学生提供“裸条”借贷，并引起广泛关注。所谓“裸条”借贷，指的是以“裸条”作为抵押物，当发生违约不还款时，放贷人以公开裸照和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。

　　女大学生裸条的事情。在我看来本身这个新闻，压根就不是啥事情。中国每天都有各种乱七八糟的事情。这种新闻，过不了三五天也就是饭后谈资而已，所以，我都不怎么关心事情本身。

　　对我来说，我更关注的是普遍性的案例，我很少看个体性案例，因为意义不大。

　　我感觉这种女大学生裸照借钱就是个体性案例，哪怕有，也一定是占比非常小的事情，因为任何一个脑子正常的人都不会做这种事情。你去想下，如果裸照真有用的话，那么你哪怕还钱了也无法确保别人会不会公布裸照，一辈子都麻烦，这种事情，从来都是不准备还钱的人，才会做的事情。最后的结果，要么借钱的人是傻逼，要么出借的人是傻逼。没有第三种可能了。

　　所以，我甚至都怀疑这是假新闻，中国的媒体不是没干过这种事情，当年不是有北京电视台出什么报纸做的肉馅的新闻，后来被证明是北京电视台一个编导为了吸引市场眼球，自己带dv雇佣几个可怜的老百姓，从头到尾都是自编自导出来的新闻。这不就是当今很多中国媒体最擅长喜欢做博个出位的事情而已么。我仔细看了相关的报道，从头到尾，也就仅仅几个截图而已，就说有这么个事情，显然是不够的。所以，我的观点这个事情本身就是真假待定，退一万步来说，哪怕真的有，也没意义。因为肯定是个案，没必要过分解读。毕竟，神经病在哪里都存在，总不能因为有神经病在就不吃饭了？！

　　其实，我很早的文字都说过，凡是分布式平台都会存在个体失效的情况。这个是伴随着互联网效率提高与生俱来的一个负面性，例如淘宝卖假货，微信出谣言，百度卖假药，滴滴有杀人犯，借贷宝有高利贷，互联网带来便利的时候，一定带来很多不好的东西，天下没有只有好处没有坏处的东西？

　　关键我们看问题，要看好处和坏处谁大的同时，不能一棍子打死，要如何匹配更好的监管。

　　监管总体分两个层面，国家层面要有外部监管跟上，平台自己要有内部监管配套。否则，总会出现很多问题，最终把自己搞死。

　　淘宝，不打假走不远。百度不屏蔽假医生也会被抵制，滴滴不完善司机，最终市场恐惧，而借贷宝也一样，必须通过技术手段，打掉不合格的借款人。这些借款人本来就是在线下游走吸血，现在有了借贷宝，他们纷涌而至，利用借贷宝发放平台，这个是借贷宝发展初期，必然面临的问题。支付宝借条，微信，qq都曾经是他们的利器，现在摊上借贷宝了，如果不采取措施打掉这些人，那么负面也会很多，让大家心存芥蒂，不敢使用。

　　所以，我提示借贷宝必须不能忘记初心，不然也走不远。

　　最近的一系列事件对借贷宝不是坏事情，它们都是教训，告诉你市场很残酷，你要吸取它，完善它，变好它。例如采取基本征信手段，屏蔽那些明显不具备还款能力的人。例如大学生，这个是基本的社会伦理道德问题，平台有义务，有责任屏蔽学生借款，就像酒店不能给未成年人卖酒一样的道理。例如一些明显的没有收入的人群，让这些人借钱，也是不道德的，接入一定的评级，同时配上极为充分的风险提示，明确让借款人和出借人都知道这是风险极高的事情，会面临家破人亡的悲惨境地，然后慢慢往前走。

　　金融业慢慢做是王道，快的结果往往是崩塌，这个是为什么几百年的金融史上，越保守的金融机构活的越好的原因。

　　学会创新和风险的平衡。

　　就我自己而言，我是很喜欢借贷宝的商业模式，我在借贷宝累计发放贷款三千多万，仅有一千块钱的坏账，说明大部分人还是很靠谱的。

　　之所以我会用借贷宝是因为借贷宝的确解决了很多人找我借钱的问题，我估计很多中国人借钱都是件很痛苦的事情。

　　别人跟你借钱，你借给他了，借条打还是不打？到期了催还是不催？都是个问题，借贷宝的本意就是用来解决这个问题的，你用借贷宝，借钱给你的朋友，欠条不用打了，到期之后，如果朋友不还，借贷宝帮你去催。

　　这个催未必一定要用暴力催收。绝大部分催收都不需要，借贷宝目前应该跟银行的信用卡机构一样都是委托外部机构进行的，那么也就是说你在借贷宝不还钱跟你不还信用卡的钱是面临一样的催收机构，并不是借贷宝就更没节操，其实都一样。

　　所以，从功能上看，你会发现越有钱越有这个需求，因为跟他借钱的人多啊。现在很多人找我借钱，感到很为难的那些人，我一般都丢到借贷宝去了，到期不还，让借贷宝去催去，如果不愿意用借贷宝说明打心里就不准备还钱，那我干什么借他呢？

　　就这么简单的一个工具，之所以引发很大的争议，主要是前面说了，很多线下做高利贷的人利用了借贷宝用来发放贷款，而且还有很多人自己贪心，在借贷宝上借钱然后拿去放贷。还不出来需要缴纳高额的逾期利息的时候就闹出很大的动静，各种污蔑，各种无理取闹。

　　所以，把板子都打在借贷宝上也不合适，借贷宝该完善的还是要完善核心就是打掉高利贷和不合格的借款人在线借贷。

　　但是，对于借款人，我也想说的是，这个世界没有那么好的事情，借钱可以不还，如果你没有还款能力，借钱一定要谨慎，谨慎，在谨慎，别借钱的时候无所谓，要还钱了就开始发现来不及了，各种闹腾，何必呢？欠债还钱是天经地义的事情，任何一个国家任何一个法律都不会支持欠债不还的。

　　另外，出借资金的人更要记住，千万别扩杠杆，借钱本来就是高风险的事情，更何况去借钱来做，那就更高风险了，自己借出去的钱收不回来，还不至于死人，但是借钱去放贷，那就是随时家破人亡的格局，一定要谨慎，大家都是成年人，自己给自己负责。就是如此简单道理而已。

　　原载微信公众号：风吹江南

责任编辑：王超