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　　导语：央行近日发布关于向社会公开征求《非银行支付机构网络支付业务管理办法》意见的公告。公告一经发出，立刻成为行业焦点事件，中国电子银行网（微信公众号:cfca-cebnet）作为行业资深媒体，也一直关注各方的动向。本文作者老网关(专栏)是银行资深从业人士，互联网金融领域专家专门为本网撰文，看他是如何从银行角度解读这个管理办法的。

　　道德舆论绑架下的接盘侠 互联网世界的弱势群体

　　老网关上一篇提到网络支付过程的资金周转是银行在做，但。。。是什么驱动银行接盘去干完支付公司背后的那些身份验证和交易支持的事儿的呢？《互联网金融不止于“向钱看”》一文中“用户需求才是第一位的，互联网金融就是帮用户解决问题，在此过程中创造价值”就是标准答案（详情还可查阅老网关第四篇：《老网关：央行和阿里 郎情妾意多欢喜！》）。

　　首先，因为客户有支付的需求，因此银行开放支付网关给支付公司，从市场格局来看，支付公司依附于银行；然后，支付公司为了摆脱对银行的依赖，客户在能支付的基础上也提出了易支付的要求，而银行在现行管理框架下对于服务他行客户无计可施，为了满足这两类用户的需求，解决他们的问题，快捷支付诞生了，银行被屏蔽到了后面，当时无论是业务安排还是风控措施，都没有任何可以参考或比照的管理规范，银行无法守住在银行页面进行身份验证或交易的底线，也形不成银行业与支付行业之间就该类问题的默认或明确标准，因此，没有最快，只有更快，一快到底。

　　那么，不接盘行不行？

　　支付公司不答应，客户以及打着客户旗号的“亲”们不答应，银行虽大，同样架不住道德和舆论绑架，再则，传统银行在互联网的舆论世界里本就是个弱势群体。何况，在此过程中，或者支付公司诱之以利、或者出于同业竞争为抢得这块只能间接参与的市场先机，撇开风险，单说利益，银行从业者明明知道这将陷自己于不利，也会带来不确定的问题和风险，但却形成了事实上的协同和接盘，总之一时间快捷飞速蔓延。至于风控诉求，利益都顶不住的事，何况风控乎。。。。其实，没有各种市场主体的主动积极参执，就算是有规范，也难以践行，86号文和10号文就是一例。

　　银行一定从身份校验上赚了很多钱吧？

　　既然没有银行的身份校验，就没有支付账户，也没有互联网支付，那么，银行一定从身份校验上赚了很多钱吧，不是一直一直在谈市场化吗。按照哥有限的了解，这个真没有！这个真没有！这个真没有！重要的事情说三遍，呵呵。。。银行迄今为止，从中获得的，主要是帮助完成银行卡支付清算时收取手续费。看到这里，一定有看官坐不住了，说来说去，银行还不是收了支付公司的钱？你看支付公司多好，银行跟人家收了钱，人家也没收我们的钱，这才是做良心企业，施粥呢的节奏，有木有？败激动！哥接下来会讲支付公司的。

　　咱们先把银行的事讲完，哥让你看看什么叫获利回吐！亲在网上买东西，付了款，直到收到货而且觉得货品满意，才会确认收货吧？这时钱才会去到卖家吧？如果发生退货或者换货，这个服务链程就更久了，总之是要流程结束双方都O了，钱才会去它该去的那里，那么，这个过程，钱在哪里？在干什么？在你的银行卡吗？不在！在你的支付账户吗？不在！那去哪里了？在支付公司那里啊！！支付公司把钱放仓库里吗？当然不是！存银行啊！你把钱放在银行卡的时候，你拿活期利息，钱去了支付公司，他能拿到的利息比你高多了。利息谁付的，银行！你的钱从你的银行卡到支付公司账户转了一圈，升值了，不过对不起，不给你，给他，他有给你匀点吗？没有。

　　无需多说了吧？哥看很多看官已经热泪盈眶了，因为你们跟哥一样，给支付公司创造了价值，还在乐呵呵地帮忙数钱呢，一边数钱，一遍感恩，看，免费的支付服务，看，这白花花的存款，谁说俺们不是雷锋俺们就跟他急！！你支付账户里的余额也是一样，从银行卡出去，银行不就不会再给你利息，可是这些钱同样不会放在仓库，所以，你依旧在为支付公司创造价值！此处不会有掌声，反而会有亲站起来，激动滴说，嫑欺负我文化少，我的钱去了支付账户，不是余额宝就开始给钱了，每天都能看得见有那么块二八毛的，比你们银行利息多多了吗？！但是，兄弟，你可知道，你的钱放在银行你也一样可以买货币基金，只要买了货币基金，一样享有比存款高多了的利息，当银行还在签五弄六保护你的知情权、告诉你基金是什么，谁家的，有什么风险、讨论你的风险承受能力、主张由你主动发起购买交易，还要为了确认你是你，验证这个那个的时候，说时迟那时快，支付公司早给你买了，你只是以为，把钱存那利息多，这就对了，都让你知道，这事儿恐怕就没那么好办了，即便你愿意干，成本也增加了呢。。。。

　　　稳健和快捷，风控和便利，让你做主和帮你决定，为你好还是让你烦，是积极稳妥，还是稳妥积极，此中分寸拿捏，无论是监管还是从业者，均当不断思考，对于无师可学、边实践边积累、变成长的互联网金融，尤其如是。

　　快捷支付的羊毛是从哪里薅来的？

　　那么，快捷支付为支付公司创造了哪些价值呢？

　　1、用户和数据。同样可以套用《向钱看》中“互联网金融让普惠金融成为可能，金融门槛大大下降，为用户着想用户就越多，用户越多，技术和数据成本越低，普惠金融就可以做得更好”的观点，支付公司的注册用户和绑卡用户是越来越多了，因为他承接的不是单独哪个银行的支付客户，而是中国银行业所服务的所有有网上支付需求的客户，笼统讲是全国人民及其线上交易，全民在交易过程中，不仅留下了海量的交易数据，也留下了丰富的交易痕迹数据，具体来说，不仅包括你的银行卡信息、手机号信息、身份证信息、收货发货的地址信息，还包括你习惯买哪类东西？去哪类网上店铺？在什么样的页面上停留的时间久？白天交易还是晚上交易？到处迁移还是永远就一个收货地址。。。。诸如此类不一而足。

　　在这场互联网技术带来的勘称数据革命中，谁掌握了数据，谁就掌握了未来，这场革命不仅让“你是你”的判断更加精准，也让“你是个怎样的你”这张拼图得到极大完善，运用这些数据，已经有支付公司在做分期、信贷等等金融服务，把业务版图扩展到了支付以外的市场领域，这些数据和用户，还可以通过挖掘和其他运用，创造出更多的价值，而所有这些革命的基础却恰是在绑卡环节证明你是你时银行所做的身份验证。这恐怕也是为什么银监86号和10号文最终难以全面执行的重要原因之一，放弃未来、放弃情怀和谋利，哦，对不起，谋利太过赤裸裸，是放弃创造价值，不管怎么讲，那位亲，你表个态，换了是你，你干不干？！

　　2、赚钱。就是上面说到的，亲们停留在支付公司和支付账户里的钱，可以帮支付公司从银行那获取收益支付公司赚钱吧？当然是，但不仅如此！支付公司相当于一个万能收银台，不会无缘无故地免费提供给哪个商家，用这通道，就得付费，在银行给支付公司提供“总包”通道的基础上，支付公司进一步进行细分，把通道进一步拆解为支付通道和验证通道，按笔数或按交易额分别输出，分别收费；有亲又要说了，也不能一概而论吧，你看某宝不是免费平台吗？

　　问问卖家，信用卡大额支付，要不要支付快捷手续费？手续费率是不是1%？支付公司从银行拿到了手续费率是多少？价差有多大？如果卖家不开通信用卡支付服务，问问买家，付款时收取的1%手续费又哪里去了？总之，在信用卡支付这事上，支付公司不是向买家收钱，就是向卖家收咯~卖家收到钱之后，直接回到支付账户上，若在PC端从支付账户转到银行卡中，2小时内到账的收千2，24小时内到账的收千1.5，手机客户端暂不收费，有木有？如果既没转银行卡，也没开通余额宝，那就无息一直存在支付账户上有木有！从卖家发货到买家确认支付，平均占款时间十天，这十天又是0成本资金！

　　各位小伙伴可以上支付公司官网查询”费率“，看看搜索结果再来认真惊诧吧。这还只是定性描述，用国内支付市场总额，其中信用卡支付额、从发货到收款的平均占款时间等等测算，看看支付市场这个蛋糕究竟有多大。。。另外，卖家们，你交消保押金的吧？这些钱也能产生价值的吧？你会花钱在公司平台上做商品推广或者旺铺推广的吧？这些不是月费，就是技术服务费扣点也是钱吧？做商城的还要给按交易金额的某个比例提供积分用作推广。。。。。诸如此类。这就是所谓的“羊毛出在牛身上”的盈利模式。而且实际情况是，羊毛也没少被薅，帮支付公司赚钱的，有你有我，对不对？！

　　亲们败激动，让我们再简单梳理一下支付公司的盈利点包括：

　　1、手续费（支付手续费、身份验证手续费、支付账户转回银行卡的转款手续费等等）；

　　2、占款生息（待确认货款等各种应付未付资金、支付账户余额、销售回款等等）；

　　3、广告收入（运用平台流量和数据支撑进行的品牌、商品或店铺等各类推广）；

　　4、新业务收入（运用平台流量和数据支撑，介入分期、小贷等其他业务）。

　　前二者支付所带来的直接收益。有兴趣的亲们还可仔细研究支付公司报表。

　　基本上，说个大白话，对支付公司而言，越好的体验可以带来更多的用户，更多的用户可以帮助赚更多的钱，同时更多的用户还会留下更多的数据，更多的数据有助于把现有的业务做精做细，也可以在此基础上，扩展新的业务品种，或者输出用户和数据创造新的价值。无可辩驳的是，支付公司在客户体验上的确下足了功夫，这是传统金融乃至传统行业必须面对并学习改进的。

　　薅羊毛得有个度，所以……是该好好管一下了

　　惊诧的看官、得意的亲们、哭泣的银行，都嫑着急，我们还需要静静！哥还没说完市场化呢。其实，做完上述分析，价格市场化这点已有答案：

　　既然网络支付是个庞大的市场，就应该有明晰的价格体系。是像管理银行业一样，出台一部类似《银行业服务价格管理暂行办法》的支付行业价格管理办法，专门规范定价管理，还是在本次《办法》中，加入关于定价的条款，哥不知道，但哥脚着，该管的，无论以何种形式，一定要有管理，这不仅是对各类消费者最为直接有效的保护手段之一，也是对各个市场主体的的行为约束。而且，具体到银行，有必要明晰，银行所提供的客户身份认证服务，怎么收费，提供的交易资金清算服务，怎么收费，提供的备付金账户管理，以及其他各类服务，怎么收费。

　　同样，对于支付公司输出或引入二级商户的引入及价格管理，也应给出规范。应该说，当市场上因为种种原因无法自发形成合理且明晰的行业规范时，必定需要监管出来维持秩序。如果在一段时间之内，银行都不能参与到跨行支付市场业务中，甚至长远来看，就是要委以银行在支付公司之后，为其进行交易验证及资金清算服务的话，那么这个市场格局中的利益该如何分配，亦需考量。任何一个市场，如果不能实现公平竞业，如果出现局部或部分的榨取，那么一定无法实现长远的健康可持续发展。

责任编辑：王超